Private Krankenversicherung:
Der ultimative Experten-Guide.

Was ist die Private Krankenversicherung (PKV)?

Die Private Krankenversicherung (PKV) ist ein System der Krankheitskostenvorsorge, das auf dem Äquivalenzprinzip basiert. Im Gegensatz zur Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), bei der sich der Beitrag nach dem Einkommen richtet (Solidaritätsprinzip), orientiert sich der PKV-Beitrag am gewählten Leistungsumfang, dem Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss.

GKV vs. PKV: Die wichtigsten Unterschiede

Für wen lohnt sich der Wechsel?

Nicht für jeden ist die PKV die beste Wahl. Ein Wechsel will gut überlegt sein. Besonders attraktiv ist sie für:

Eine ausführliche Entscheidungshilfe mit aktuellen Beitragsgrundlagen 2026 bietet unser Ratgeber PKV oder GKV: Wann ist ein Wechsel sinnvoll?; speziell für Selbstständige behandelt der Ratgeber Krankenversicherung für Selbstständige die Besonderheiten. Für Angestellte haben wir das Thema PKV für Angestellte vertieft, die Rückkehr von der PKV in die GKV und die Besonderheiten für Familien und Kinder ebenfalls ausführlich behandelt.

Die Kostenfalle: Darauf musst du achten

PKV im Alter – was passiert mit den Beiträgen?

Kurz erklärt: Die PKV-Beiträge können im Alter steigen, weil die Gesundheitskosten mit dem Lebensalter zunehmen. Dem wirken jedoch Alterungsrückstellungen entgegen, die jeder private Krankenversicherer verpflichtend aufbaut. Zudem wird nach § 149 VAG bis einschließlich des Kalenderjahres, in dem die versicherte Person das 60. Lebensjahr vollendet, ein gesetzlicher Zuschlag von 10 % erhoben, der vollständig den Alterungsrückstellungen zugeführt wird. Dieser Zuschlag entfällt anschließend und wirkt damit Beitragserhöhungen im weiteren Lebensverlauf entgegen.

Wie stark die Beiträge im Alter tatsächlich steigen, hängt von der Tarifqualität, den gebildeten Rückstellungen, der Beitragsentwicklung des jeweiligen Tarifs und der medizinischen Inflation ab. Eine pauschale Vorhersage ist daher nicht möglich – weder in die eine noch in die andere Richtung.

Weitere Stellschrauben: Ein Beitragsentlastungstarif sichert eine garantierte Beitragssenkung im Rentenalter zu. Zudem kann innerhalb desselben Versicherers ein Tarifwechsel geprüft werden, wenn ein geeigneter Tarif mit vergleichbarem Schutz angeboten wird.

Weder „die PKV wird im Alter automatisch unbezahlbar" noch „die PKV bleibt im Alter immer günstig" sind zutreffend. Entscheidend sind die Tarifqualität, die Rückstellungsquote und eine frühzeitige langfristige Planung.

Gesundheitsprüfung in der PKV – warum eine Risikovoranfrage sinnvoll sein kann

Kurz erklärt: Bei der PKV erfolgt vor Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung. Die Versicherer fragen bestehende und vergangene Erkrankungen, Behandlungen und medizinische Auffälligkeiten innerhalb tariflich festgelegter Zeiträume ab.

Je nach Befund kann eine Risikoprüfung zu folgenden Ergebnissen führen:

• Normalannahme: Gesundheitliche Voraussetzungen werden ohne Einschränkung erfüllt.
• Risikozuschlag: Ein Aufschlag auf den Beitrag bei statistisch erhöhtem Kostenrisiko.
• Leistungsausschluss: Bestimmte Vorerkrankungen oder deren Folgen werden vertraglich von der Erstattung ausgeschlossen, soweit dies im jeweiligen Tarif rechtlich zulässig ist.
• Ablehnung: Der Versicherer nimmt den Antrag nicht an.

Eine anonymisierte oder pseudonymisierte Risikovoranfrage kann helfen, vorab zu prüfen, wie ein Versicherer vorgehen würde, ohne dass ein offizieller Antrag abgelehnt wird und in einer Hinweis- und Übermittlungsdatei (z. B. HIS der GDV) dokumentiert wird. Eine Voranfrage garantiert jedoch keine spätere Annahme – sie verbessert lediglich die Entscheidungsgrundlage.

Die genauen Gesundheitsfragen und Abfragezeiträume unterscheiden sich je Versicherer und Tarif. Wir prüfen für Sie individuell, welche Vorgehensweise für Ihre Situation erfolgversprechend ist.

Lokale Beratung in Regensburg & Neutraubling

Als neutraler Versicherungsmakler in Neutraubling beraten wir dich objektiv – persönlich vor Ort in der Teichstraße sowie digital für Kunden aus Regensburg und der Region Regensburg. Wir nutzen modernste Vergleichssoftware, um aus über 40 PKV-Anbietern den Tarif zu finden, der wirklich zu deiner Lebensplanung passt. Ergänzende Krankenzusatzversicherungen findest du in unserer MisterCover Welt. Mehr zur Versicherungsberatung in Neutraubling, Regensburg und der Region finden Sie auf unserer regionalen Übersichtsseite.